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2015详解提前还贷的多种方法,哪种提前还贷最划算?

2015-05-27 10:42来源:网络整理
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尽管提前还款被炒得沸沸扬扬,但是很多人还是不知道如何办理才最划算,而咨询银行客服也不甚明白。其实还款最省钱的方式则是尽一切能力减少本金!

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步骤/方法

提前还贷分多种

目前最常用的两种还款方式为等额本息还款法和等额本金还款法。等额本息还款法,即借款人每月以相等的金额偿还贷款本金和利息。这种方式在偿还初期的利息支出最多,本金还得相对较少,以后随着每月利息支出逐步减少,归还的本金就逐步增多。等额本金还款法,即借款人每月以相等的额度偿还贷款本金,而利息随着本金逐月递减,每月还款额亦逐月递减。在贷款时间相同的条件下,等额本息还款法所要支付的利息高于等额本金还款法。因此,如打算提前还款,最好选择等额本金还款法。

提前还贷主要是为了减少利息,尤其是在贷款的前几年,本金基数大,利息相应也高。因此,理财专家建议,在贷款的前几年,尤其是前5年间一定要争取多还款,使总贷款中的本金基数下降,在剩余的贷款中利息负担会减小。

按还款方式不同,借款人可以选择期限减按或金额减按。据了解,目前多数银行都能提供五种提前还贷的方式,供客户选择。

第一种,全部提前还款,即客户将剩余的全部贷款一次性还清。(不用还利息,但已付的利息不退)

第二种,部分提前还款,剩余的贷款保持每月还款额不变,将还款期限缩短。(节省利息较多)

第三种,部分提前还款,剩余的贷款将每月还款额减少,保持还款期限不变。(减小月供负担,但节省程度低于第二种)

第四种,部分提前还款,剩余的贷款将每月还款额减少,同时将还款期限缩短。(节省利息较多)

第五种,剩余贷款保持总本金不变,只将还款期限缩短。(月供增加,减少部分利息,但相对不合算)

理财专家建议,提前还款,应尽量减少本金,缩短贷款期限,使支出的利息更少。

如何还贷才划算

如果你选择的是商贷和公积金构成的组合贷款,先还商贷会“优惠”很多。由于公积金贷款含政策性补贴的成分,所以贷款利率比商贷低不少,此次加息幅度也比普通商贷小,所以购房者提前归还贷款利率较高的商贷,相对划算些。

如果你是纯商业贷款,那么又有两种还款方式的区别。

据专家分析,两种还款法相比,由于同样贷款贷了一段时间后,“等额本息还款法”所要支付的利息将高于“等额本金还款法”,而在提前还贷时已支付的利息是不退还的,这就相对多支付了许多原本不应该提前支付的利息。因此,如果有提前还贷打算的,选择“等额本金还款法”贷款比较好,这样提前还贷比较划算。

但是,并非所有的人都要用“等额本金还款法”来还贷,这要看你自己的财政计划如何了。对于高薪者或收人多元化的人们,不妨采用“等额本金还款法”;假如你现在的资金较为雄厚,又不打算提前还款,建议你也采用“等额本金还款法”还贷。因为,这种还款方式虽然前期资金压力较大,但可减轻日后压力,其特点是随着时间的推移,越到后来还款越少,越轻松。如果你是一位公务员、普通教师、一般研究人员或者是一位工作四平八稳、与世无争的人,建议你还是选择“等额本息还款法”。

如果你贷的是等额本息还款的,那么在前10年这种做法基本划算。因为该种贷款方式在还款初期支付的多是利息,本金占的额度比较小,提前还贷,可以减少大笔的利息支出。争取这几年能多还款,使本金基数下降,从而减轻利息负担。

从节省利息的角度看,缩短贷款期限是一个不错的选择,因为时间缩短了,每月的还款数量不变,就加快了归还本金的速度,支出的利息也会减少。

银行规定有差别

有关专家表示,提前还贷要弄清楚不同银行的提前还贷规定。记者通过多方咨询发现,目前,银行一般都规定在借款期内、贷款发放满一年以后,经银行同意,市民可书面申请提前归还部分或全部贷款。各家银行对于提前还贷的规定彼此各不相同,建议市民在决定提前还贷前务必弄清贷款银行的操作流程,提前预约。

记者在调查过程中发现,按照各家分行的说法,其实贷款的事情,很多操作的权利都是掌握在支行手里的,具体的业务办理也需要和你贷款所在的支行来进行,所以市民要了解关于提前还贷程序上的问题,最好的途径是联系当时办理贷款的业务员或者客户经理,按照他们所属支行的具体规定来操作。

另外,加息后新的利息标准将在新的一年开始时计算,所以,即使要提前还贷,购房者也要把握好时机,尽可能在新利息生效前一年的年末提前还贷。

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